《充满爱意的寿险》寿险，顾名思义，和人的寿命相联系，在被保险人去世或者全残的时候，给受益人理赔一笔固定的金额。
很多人对寿险的误会是：去世后才能获得赔付。
其实这是不准确的，寿险责任还包括了全残。比如双眼失明就属于全残的一种，会理赔给活着但是残疾的人。这笔钱对于全残的人和他的家人来说，是一个重要的生活来源和依靠。
寿险虽然听起来冷冰冰的，却是 充满爱意的险种。“留爱不留债”，说的就是寿险的价值和意义。
笔者曾有一个客户的朋友因为心梗去世，留下了每个月2万多元的房贷和一个还在念初中的孩子，妻子的收入很有限，无奈之下只能卖掉房子，全力支持孩子上学。一个原本富裕的家庭突然就变得窘迫起来。相信我们每个人的周围都有这样的朋友，原本生活优渥，直到有 家庭发生重大的变故——一般是重要的亲人去世，导致家境突然变得窘迫，原本的衣食无忧变成了在贫困线以下挣扎。这样的悲剧是每个人都不想看到的， 所以为了防止自己的生活一夕之间发生变故，一定要通过配置保单做好家庭风险管理。
寿险可以分为两种：定期寿险和终身寿险。
定期寿险：房奴的标配定期寿险，顾名思义，指保到一个固定的期限，现在市面上比较常见的保障年龄有60岁和70岁，一般来说保到60岁 会 高一些。如果选择保到60岁的寿险，指的是如果在60岁之前身故或者全残（包括疾病、意外等），保险公司可以一次性把保额理赔给受益人。
根据生命周期表来看，女性一般比男性 长寿，所以在定期寿险的价格上，男性是女性的2倍左右。
定期寿险又可以分为定额定期寿险和减额定期寿险。
下面笔者以王先生和李先生的投保为例，做一个详细讲解：王先生今年30岁，刚组建了新家庭，迎来了一个可爱的小宝宝，房贷约有300万元。为此，王先生给自己配置了400万元的定期寿险，保障到60 周岁，每年保费3500元。不幸的是，王先生在40岁的时候因为一场意外导致双腿截肢，失去了劳动能力。因为符合全残的标准，王先生一次性获得理赔400万元。王先生计划用这笔钱一次性还清房贷，剩下的作为下半生的生活开销。
李先生是王先生的同事，也是30岁，和王先生情况类似，家庭也有300 万元的房贷。但是因为预算有限，李先生选择了300万元的减额定期寿险和100万元的定额定期寿险，每年的保费约为2000元。50岁的时候，李先生不幸因病去世，那么受益人可以理赔到的金额为：100万元（300÷30×10） 减额定期寿险加上100万元定额寿险，合计200万元。李先生的妻子用减额定期寿险理赔的100万元还清了剩下的房贷，剩余的100万元用作孩子的教育费用。
减额定寿一般和房贷一样，随着年限的拉长，保额降低，并且都是同比例降低。以上述李先生的案例来看，他30岁的时候保额是300万元，因为保障30年，所以保额每年递减10万元（300÷30），这和李先生家庭房贷总额每年降低的比例基本持平。
但是王先生和李先生的房贷明明只有300万元，为什么保额都配置了400万元呢？一般来说，除了家庭日常贷款，我们还会把孩子必需的教育费用、父母的赡养费用，以及其他必需的家庭开支计算进去。
定期寿险的保额=家庭贷款（房贷+车贷+消费贷等）+孩子教育费用+ 父母赡养费用+其他必需开支。
对于很多北上广深的客户来说，房贷过千万是 普通的事情，在如此重的负债压力下，定期寿险会是这类家庭 需要的一款保障产品。如果预算比较宽松，建议选择定额终身寿险；如果预算吃紧，可以选择搭配减额定期寿险。
终身寿险：不可不知的强法律属性终身寿险和定期寿险 的区别是保障时间。终身寿险是保终身的，这就意味着终身寿险一定会获得保额的理赔，区别在于时间的早晚而已。 的理赔可能性直接决定了终身寿险的保费不便宜，那为什么还有很多人选择它呢？终身寿险 大的作用其实是法律属性，主要体现在以下几点： ，身故保险金可以进行 传承。比如父亲 女儿为身故受益人，将2000万元理赔留给她。可以定向传承，不会出现任何的传承失效。 第二，身故保险金不用偿还被保险人的债务，可以保全资产。假如父亲生前因为生意原因欠了1000万元的债务，身故后身故保险金有2000万元， 受益人是女儿，则女儿可以直接拿走2000万元，无须偿还父亲生前的债务。
第三，身故保险金属于受益人自己的财产。假如上文的女儿结婚后婚姻不幸福，想要离婚，这2000万元不需要作为夫妻共同财产被分割，它仍旧是女儿的个人财产。
第四，寿险保单不会被强制执行，也可以保全家庭财产。假如父亲是保单投保人，但是在公司后续经营中他不幸陷入了债务纠纷，被债权人诉至法院，正常来说法院不会冻结这份寿险保单。
对第四点法律属性有一些争议，各地法院判决也莫衷一是。笔者的看法是，如果投保人用来投保的钱是借债所得，这份保单设立的目的就是恶意躲避债务，则法院有可能会强制解除这份保单，并且用保单的现金价值偿还一部分债务。如果投保人是善意投保的，且保费来源清楚，则法院一般不会强制执行。
这也提醒了一些想要通过保单实现资产隔离、定向传承的读者
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