农村金融服务指南

农户小额贷款

作为一种成功的扶贫手段，小额信贷起源于20 世纪70 年代的孟加拉国，发起人是穆罕默德.尤努斯。在试验的基础上，1983 年尤努斯创立了孟加拉乡村银行——格莱珉银行，通过小组联保等运作模式，为无担保的贫困的人提供小额贷款，以高的回收率，取得了奇迹般的巨大成功。其后小额信贷在全球的许多国家开始普及与发展，成为解决贫困问题的一种有效手段。

在我国，20 世纪80 年代初，小额信贷作为国际援助机构扶贫项目的一个组成部分和一种特殊的资金配置方式，开始在国内较小的范围进行试验。从1993 年起，一些非政府组织开始引进格莱珉银行模式，举办了一批小额信贷项目，并建立了一些专门从事小额信贷的机构。1997 年以后，我国政府开始将小额信贷方法用于扶贫工作，小额信贷作为一项重要的扶贫到户措施，被迅速推广到全国大多数贫困地区。2002 年始，中国人民银行在全国范围内开始普遍推行农户小额信用贷款。2010 年，人民银行联合银监会、证监会、保监会在全国范围内开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点，极大地推动了我国小额信贷业务正规化、制度化的发展。

据人民银行统计，2012 年末，全国主要涉农金融机构有3274 家，其中：农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）2411 家，村镇银行800 家，贷款公司14 家，农村资金互助社49 家，另还有大量村镇银行正在组建中；它们共有营业性网点75896 个，其中：农村信用社74407 个，村镇银行1426 个，贷款公司14 个，农村资金互助社49 个。此外，还有只贷不存的小额贷款公司6080 家，公益性的非政府小额信贷机构300 多家。

2013 年7 月19 日之前，我国的农户小额信贷实行的是有限制的浮动贷款利率，即人民银行决定存贷款基准利率，不同类型的小额信贷机构可在政策允许的浮动范围内自主确定利率，并且逐步放松贷款利率管制。自2013 年7 月20 日起，我国已经全面放开金融机构贷款利率管制。

2　农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款

2015 年8 月24 日国务院发布《国务院关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》，《意见》中明确了农村承包土地（指耕地）的经营权和农民住房财产权（以下统称“两权”）抵押贷款的四个基本原则。

一是依法有序。“两权”抵押贷款试点要坚持于法有据，遵守土地管理法、城市房地产管理法等有关法律法规和政策要求，涉及被突破的相关法律条款，应提请全国人大常委会授权在试点地区暂停执行。

二是自主自愿。切实尊重农民意愿，“两权”抵押贷款由农户等农业经营主体自愿申请，确保农民群众成为真正的知情者、参与者和受益者。流转土地的经营权抵押需经承包农户同意，抵押仅限于流转期内的收益。金融机构要在财务可持续基础上，按照有关规定自主开展“两权”抵押贷款业务。

三是稳妥推进。在维护农民合法权益前提下，妥善处理好农民、农村集体经济组织、金融机构、政府之间的关系，慎重稳妥推进农村承包土地的经营权抵押贷款试点和农民住房财产权抵押、担保、转让试点工作。

四是风险可控。坚守土地公有制性质不改变、耕地红线不突破、农民利益不受损的底线。完善试点地区确权登记颁证、流转平台搭建、风险补偿和抵押物处置机制等配套政策，防范、控制和化解风险，确保试点工作顺利平稳实施。

2016 年3 月15 日，中国人民银行分别发布了《农村承包土地经营权抵押贷款试点暂行办法》和《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》。

2.1 农村承包土地经营权抵押贷款

《农村承包土地经营权抵押贷款试点暂行办法》由中国人民银行、银监会、保监会、财政部以及农业部印发。

该《办法》首先明确了农村承包土地的经营权抵押贷款的定义，即指以承包土地的经营权作抵押、由银行业金融机构（贷款人）向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放的、在约定期限内还本付息的贷款。

《办法》鼓励贷款人对诚实守信、有政府贴息或农业保险等增信手段支持的借款人适当提高贷款抵押率，同时鼓励贷款人针对借款人需求积极创新信贷产品和服务方式，简化贷款手续。因借款人不履行到期债务，或者按借贷双方约定的情形需要依法行使抵押权的，贷款人可依法采取贷款重组、按序清偿、协议转让、交易平台挂牌再流转等多种方式处置抵押物，抵押物处置收益由贷款人优先受偿。农村承包土地经营权抵押贷款试点范围包括了全国30 个省市自治区232 个县一级行政区域，其中湖南省的试点县有8 个，分别为汉寿县、岳阳县、新田县、桃江县、洞口县、沅陵县、慈利县以及双峰县。

农村信用社以及中国农业银行作为农村地区金融市场的主要市场主体已经根据央行发布的办法制订了各自的农村土地承包经营权抵押贷款管理办法，本书将在农村金融服务产品实务部分以《中国农业银行农村土地承包经营权抵押贷款管理办法（试行）》为例进一步了解相关贷款的办理。

2.2 农民住房财产权抵押贷款

《农民住房财产权抵押贷款试点暂行办法》由中国人民银行、中国银监会、中国保监会、财政部、国土资源部、住房和城乡建设部共同印发。该《办法》首先明确了农民住房财产权抵押贷款的定义，即指在不改变宅基地所有权性质的前提下，以农民住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押、由银行业金融机构（贷款人）向符合条件的农民住房所有人（借款人）发放的、在约定期限内还本付息的贷款。

《办法》第十二条规定，因借款人不履行到期债务，或者按借贷双方约定的情形需要依法行使抵押权的，贷款人应当结合试点地区实际情况，配合试点地区政府在保障农民基本居住权的前提下，通过贷款重组、按序清偿、房产变卖或拍卖等多种方式处置抵押物，抵押物处置收益应由贷款人优先受偿。变卖或拍卖抵押的农民住房，受让人范围原则上应限制在相关法律法规和国务院规定的范围内。《办法》鼓励试点地区政府设立农民住房财产权抵押贷款风险补偿基金，用于分担自然灾害等不可抗力造成的贷款损失和保障抵押物处置期间农民基本居住权益，或根据地方财力对农民住房财产权抵押贷款给予适当贴息，增强贷款人放贷激励。《办法》同时鼓励试点地区通过政府性担保公司提供担保的方式，为农民住房财产权抵押贷款主体融资增信。农民住房财产权抵押贷款试点范围包括了全国28 个省市自治区59 个县一级行政区域，其中湖南省的试点县有3 个，分别为浏阳市、耒阳市以及麻阳县。

3　农村互联网金融服务

随着互联网的发展与普及，互联网金融在农村金融市场中的应用正逐渐成为热点。目前我国互联网农村金融市场中活跃着一批以蚂蚁金服为代表的大型企业。蚂蚁金服的农村金融项目与农村淘宝项目一同布局，于2014 年10 月开出个村点。2015 年11 月9 日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品旺农贷已经正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务，初期服务范围覆盖17 个省份。旺农贷针对不同的农村经营场景提供50 万元的贷款，无需抵押物，也无需担保，贷款期限分6 个月、12 个月和24 个月，还款方式包括按月付息、到期还本和等额本金还款两种选择。有贷款需求的农户，可以在当地农村淘宝服务网点工作人员的帮助下，进入旺农贷无线端进行申贷，申贷时提供身份信息以及相应的土地、房屋或者门店的资产证明。网商银行在审核通过后将实时放款。截至2016 年6 月，旺农贷在湖南全省提供放款资金扶持超过70 亿元。

2016 年6 月20 日，蚂蚁金服和中和农信在贫困县湖南平江县宣布了战略合作。两家机构将联手把普惠金融服务扩展至中国农村，尤其是贫困地区，计划3 年内将“互联网＋精准扶贫”的模式推广到全国300 多个和省级贫困县。截至2016 年8 月，蚂蚁金服的旺农贷项目已经覆盖了全国21 个省84 个县近1100 个村点。蚂蚁金服旗下的网商银行和蚂蚁小贷已累计为超过2000 万的三农用户提供各类信贷服务，业务覆盖全国95% 以上的县域，其中在贫困县覆盖约300 万三农用户。