[醉染正版]大国信用:国家信用体系建设与信用大数据应用(理论篇)寇纲 经济书籍

１　信用理论分析／ １

１?? １　信用的内涵／ １

１?? １?? １　信用的概念／ １

１?? １?? ２　信用的来源／ ５

１?? １?? ３　信用的基本要素／ ６

１?? １?? ４　信用的本质／ ７

１?? １?? ５　信用的分类／ ７

１?? ２　马克思主义视角下的信用理论研究／ ９

１?? ２?? １　存在的条件／ ９

１?? ２?? ２　形式与本质／ １０

１?? ２?? ３　内容与分类／ １０

１?? ２?? ４　信用与信任的辩证关系／ １１

１?? ２?? ５　信用影响的双重／ １１

１?? ２?? ６　研究的目的／ １３

１?? ２?? ７　马克思主义视角下的信用理论对我国建设信用体系的启示／ １３

１?? ３　西方经济学信用理论研究／ １４

１?? ３?? １　信用的概念／ １５

１?? ３?? ２　信用的西方经济学理论分析／ １５

１?? ３?? ３　信用能／ １８

１?? ４　信用理论的发展历史／ １９

１?? ４?? １　我国信用理论的发展历史／ １９

１?? ４?? ２　西方信用理论的发展历史／ ２２

　２ 大国信用： 国家信用体系建设与信用大数据应用———理论篇　

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２　社会信用体系理论分析／ ２６

２?? １　社会信用体系起源／ ２６

２?? １?? １　与信用的萌芽／ ２６

２?? １?? ２　从信用到契约信用／ ２６

２?? １?? ３　从契约信用到社会信用体系／ ２７

２?? ２　中西方社会信用源流考／ ２７

２?? ２?? １　西方社会信用源流考／ ２７

２?? ２?? ２　中国社会信用源流考／ ３０

２?? ３　信用体系的发展历史／ ３１

２?? ３?? １　二战前的信用体系／ ３１

２?? ３?? ２　二战后的信用体系／ ３５

２?? ４　社会信用体系理论的发展／ ３９

２?? ４?? １　社会信用体系理论奠基／ ３９

２?? ４?? ２　企业信用管理理论与方法／ ４４

２?? ４?? ３　信用评级和征信技术方法研究／ ４５

２?? ５　社会信用体系的内涵／ ４７

２?? ５?? １　社会信用体系的概念／ ４７

２?? ５?? ２　社会信用体系能／ ４８

２?? ６　社会信用与社会公德的关系／ ４９

２?? ６?? １　社会公德的内涵与主要特点／ ４９

２?? ６?? ２　社会信用与社会公德的区别与联系／ ５０

３　全球社会信用体系概览／ ５２

３?? １　美国的社会信用体系／ ５２

３?? １?? １　美国社会信用体系介绍／ ５２

３?? １?? ２　美国个人消费信用体系／ ６３

３?? １?? ３　美国企业信用体系／ ７０

３?? １?? ４　美国信用体系中的相关法律／ ７５

目录　３

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３?? ２　欧洲国家的社会信用体系／ ８０

３?? ２?? １　法国的社会信用体系／ ８１

３?? ２?? ２　德国的社会信用体系／ ８２

３?? ２?? ３　西班牙的社会信用体系／ ８５

３?? ２?? ４　瑞典的社会信用体系———以ＵＣ 公司为例／ ８６

３?? ２?? ５　意大利的社会信用体系／ ９１

３?? ２?? ６　欧洲国家信用度的法律基础／ １０２

３?? ２?? ７　欧洲国家信用体系的特点／ １０７

３?? ３　亚洲国家的信用体系／ １０８

３?? ３?? １　日本的信用体系／ １０８

３?? ３?? ２　印度的信用体系／ １１５

３?? ３?? ３　韩国的信用体系／ １１９

３?? ４　社会信用体系比较及其启示／ １２８

３?? ４?? １　三种信用模式／ １２８

３?? ４?? ２　三种信用模式的比较／ １３１

３?? ４?? ３　各国信用体系建设对我国的启示／ １３５

４　信用分析中的统计与优化技术／ １３８

４?? １　统计与优化概述／ １３８

４?? １?? １　统计理论与方法／ １３８

４?? １?? ２　优化理论概述／ １３９

４?? ２　统计技术在社会信用体系中的现状与发展／ １４２

４?? ２?? １　个人信用中的统计理论与方法／ １４２

４?? ２?? ２　企业信用中的统计理论与方法／ １４５

４?? ２?? ３　公共信用中的统计理论与方法／ １４９

４?? ３　优化技术在社会信用体系中的现状与发展／ １５１

４?? ３?? １　关键技术简介／ １５１

４?? ３?? ２　组合模型优化／ １５２

４?? ３?? ３　鲁棒优化／ １５４

４?? ３?? ４　数据驱动的优化／ １５５

　４ 大国信用： 国家信用体系建设与信用大数据应用———理论篇　

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５　基于大数据的社会信用关键技术／ １５７

５?? １　大数据概述／ １５７

５?? １?? １　大数据的含义与发展历程／ １５７

５?? １?? ２　大数据技术的应用场景／ １５８

５?? １?? ３　社会信用体系建设数据方面面临的挑战／ １５９

５?? １?? ４　社会信用体系建设中的大数据技术方案／ １６０

５?? １?? ５　大数据技术助力社会信用体系建设的意义／ １６０

５?? ２　信用大数据存储与管理技术／ １６１

５?? ２?? １　信用数据分类／ １６１

５?? ２?? ２　大数据采集技术／ １６２

５?? ２?? ３　大数据存储技术／ １６３

５?? ２?? ４　数据清理与预处理技术／ １６５

５?? ３　信用大数据计算模式／ １６６

５?? ４　信用大数据分析与挖掘技术／ １６９

５?? ４?? １　数据集成与融合技术／ １６９

５?? ４?? ２　数据挖掘过程及技术／ １７１

５?? ５　信用大数据可视化技术／ １７８

６　重构信用体系的区块链技术／ １８０

６?? １　区块链技术概述／ １８０

６?? １?? １　区块链的定义／ １８１

６?? １?? ２　区块链的分类／ １８２

６?? １?? ３　区块链的发展历程／ １８３

６?? １?? ４　区块链的特征／ １８６

６?? ２　区块链的核心技术／ １８７

６?? ２?? １　区块链技术的基本架构／ １８８

６?? ２?? ２　分布式账本／ １９１

６?? ２?? ３　共识机制／ １９１

６?? ２?? ４　密码学／ １９３

目录　５

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６?? ３　区块链与信用体系／ １９４

６?? ３?? １　传统信用体系的现状及其面临的问题／ １９４

６?? ３?? ２　区块链技术的信任机制／ １９６

６?? ３?? ３　区块链重构信用体系的意义及政策／ １９７

６?? ３?? ４　区块链信用体系搭建的应用场景的现状／ ２０１

６?? ３?? ５　区块链技术重构信用体系所面临的挑战和发展建议／ ２０５

７　基于人工智能与机器学信用分析／ ２０８

７?? １　人工智能与机器学习概述／ ２０８

７?? １?? １　人工智能／ ２０８

７?? １?? ２　机器学习／ ２０９

７?? ２　基于人工智能与机器学社会信用关键技术／ ２１４

７?? ２?? １　人工智能模型／ ２１４

７?? ２?? ２　混合模型／ ２２３

７?? ２?? ３　集成模型／ ２２５

７?? ３　人工智能与伦理道德的风险及其治理／ ２２９

７?? ３?? １　人工智能与伦理道德的风险分类／ ２２９

７?? ３?? ２　人工智能的道德风险治理策略分析／ ２２９

８　信用评级关键技术与方法／ ２３１

８?? １　信用评级概述／ ２３１

８?? １?? １　信用评级的概念／ ２３１

８?? １?? ２　信用评级的产展／ ２３２

８?? １?? ３　信用评级的作用／ ２３５

８?? ２　信用评级机构／ ２３７

８?? ２?? １　信用评级机构的定义与特征／ ２３７

８?? ２?? ２　国内外主要评级机构／ ２３８ ８??

２?? ３　对评级机构的监管／ ２４３

６ 大国信用： 国家信用体系建设与信用大数据应用———理论篇　

;?? ８?? ３　信用评级对象、业务与方法／ ２４５

;８?? ３?? １　主体信用评级对象与方法／ ２４５

８?? ３?? ２　评级业务种类／ ２５２

;８?? ４　信用评级模型／ ２６０

８?? ４?? １　评级模型发展概述／ ２６０

８?? ４?? ２　多变量信用评级模型／ ２６２

８?? ４?? ３　Ｌｏｇｉｔ 回归模型／ ２６３

８?? ４?? ４　神经网络模型／ ２６５

８?? ４?? ５　小二乘法支持向量机模型／ ２６８

９结与展望／ ２７１

９?? １　社会信用体系研究前沿热点／ ２７１

;９?? ２　社会信用体系建设难点／ ２７３

;９?? ３　社会信用体系建设展望／ ２７５

９?? ４　社会信用关键技术发展展望／ ２７７

９?? ４?? １　优化技术展望／ ２７７

９?? ４?? ２　大数据技术展望／ ２７８

;９?? ４?? ３　人工智能与机器学习技术展望／ ２８０

９?? ４?? ５　信用评级技术展望／ ２８４

参考文献／ ２８６

本选题是国家社科基金重大项目《国家信用体系建设与信用大数据应用研究》的主要研究成果括《大国信用：国家信用体系建设与信用大数据应用(理论篇)》和《大国信用：国家信用体系建设与信用大数据应用(实践篇)》2册图书。实践篇主要探索研究了适合中国国情的国家信用制度建设模式与实现机制。首先，系统分析了我国社会信用体系建设发展历程及现状结了我国当前社会信用体系建设的经验以及存在的问题，并提出对策建议。其次，从中国国情出发，探索研究了信用大数据关键技术在共享经济、普惠金融、互联网金融、区域系统金融风险监测、社交网络等领域的应用，构建我国信用大数据的应用模式。

1.1信用的内涵“信用”是一个古老的内涵丰富的名词。信用起源于原始社会末期，随社会经济和科学技术等的发展，其内涵不断丰富。《左传·宣公十二年》中有“人之道德，有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，谓之信用”，即我们通常理解的诚实守信、一诺千金等。信用作为社会顺畅运行的基石，是一种社会行为准则，属于道德范畴。在一个诚实守信的社会中，人与人之间互相信任，个体行为的不确定降低，社会运行效率提高。信用的丰富内涵源于信用含义的逐步扩大，以经济含义的表现为显著。在西方，信用管理作为一门学科，已经在生产生活中得到广泛应用，信用的属范畴扩大到了法律和经济等领域。当下，信用几乎是所有国家民法典的一个通用原则，违反信用原则的行为被视为无效或可撤销的法律行为。古典经济学鼻祖亚当·斯密晚年在著作《道德情操论》中界定了市场经济道德基础的目标：正义虔诚、自尊自爱和同情互利。尽管“经济人”概念假设人是自利的，但是在信用价值规律的作用下，从社会角度看，人的信用行为具有正外部，往往有利于他人。在契约理论的推动下，双方恪守信用，诚实交易。因此，诚实守信的职业道德约束可以促使人们养成优良品质。1.1.1信用的概念随着时间的推移，信用的含义逐渐丰富。信用的初定义，按照字面意思是“谓以诚信任用人”，如今已较为罕见。《现代汉语词典（第6版）》第1453页对“信用”有如下三种解释：“不需提供物资保证，可以按时偿付的”，指道德层面的诚信；“能够履行跟人约定的事情而取得的信任”，表示受信人履行而得到授信人的信任；“指银行或商业上的赊销、赊购”，表示一种经济活动。种和种含义是广义的信用，属于伦理学和社会学范畴，指在社会活动中当事人之间以诚实守信为道德基础的履约行为，它是一种处理人际关系的道德准则，常见“诚信”“守信”和“失信”等词语。第三种含义是狭义的信用，属于经济学和法学范畴，是现代市场经济运行的基石。

信用是一种精神追求与道德约束，同时也是一种资本。吴晶妹认为“信用是获得信任的资本”。信用是资本，有别于传统的实物生产要素如劳动、土地和厂房等。信用作为经济生产中的一种无形资产，与技术、商誉等一起作用于现代经济。吴晶妹的三维信用理论认为：“一维是诚信度，二维是合规度，三维是践约度。信用主体具备诚信的道德系质，拥有了诚信度资本；遵守社会行为准则、法律法规，拥有了合规度资本；履行契约规定，完成信用交易，拥有了践约度资本。”

1.1.1.1不同学科的信用概念

(1)伦理学角度。从道德层面看，信用指社会活动参与各方在诚实守信道德基础上建立起来的践约行为。信用在开始进入人们的视野时，被视为一种优良的道德行为，指的是人们在社会交往中所具备的思想品德和观念素质。这是一种具有主观能动的行为，即只有一方履行了的义务，另一方才会认为对方是守信的。

（2）经济学角度。诸如信用这样的概念，其内涵往往带有时代的烙印。

在资本主义发展初期，大多数行为都是为了满足资本家扩大再生产的需求。马克思在分析生产关系时，将这一时期的信用和联系在了一起。现代信用是从属于商品交换和货币流通的一种经济关系。西方经济学家认为，信用是指在经济活动中，在授信人信任受信人能够兑现约定的基础上，以契约关系向受信人放贷括货币、其他资产及服务等)，以保障自己的资产能够保本并实现增值。

（3）社会学角度。当下，信用几乎已经渗透到社会的各个角落，可以说整个社会体系是由人与人之间错综复杂的信用关系构成的。按照定义，一方面，信用是发生在主体之间的一种社会关系；另一方面，信用具有来源于有效履约而产生的资本属，是社资本中人力资本、货币资本以外的一个组成部分。