前言 工业不得不等候金融
导论 第四次金融浪潮来临
一、互联网金融掀起了第四次金融浪潮
二、每一次金融浪潮都推了
三、万众创新“偶遇”大众金融
四、中国是互联网金融的沃土
章 大国之桨：金融与创新
释意“崛起”
崛起之舟是金融
互联网时代
门外的创新者
互联网金融
金融以服务小微企业为天职
金融新国策
第2章 得金融者得天下
大国必有大战略
朝夕间
创新：金融的战争
谋杀银行：区块链
信金融，得霸主
帝国的兴衰：栈道与陈仓
第3章 盛衰之金
大战略必有大金融
成败皆金融
工业还是金融
英镑永不眠
日暮南海
点亮世界的不是爱迪生
沉没的泰尼
创新再好，也要美刀
为什么必须投小的
第4章 互联新世界
第四空间的弯道
互联网金融，从哪里来？
互联网金融，向哪里去？
“”，钱花完了
狼图腾
第5章 互联网金融的效率：读懂未来
互联读心术
旧时王谢堂前燕
飞入寻常百姓家
重塑金身
穹顶之变
第6章 浪底乾坤：众生平等
P2P：互联网之精神
P2P之祖：LendingClub
专家：Prosper
遥远的救世主：Kiva
市场之花
利即是险，险即是利
第7章 弄潮第四浪：两个野蛮人
问世间，支付为何物
互联网创业为了啥
世界好大，“PayPal黑帮”看了看
中国者
众人拾柴火焰高：众筹的经济学解释
股权众筹：叫停还是应该鼓励
善缘如此
第8章 大道之行也：当普惠已互联
三问普惠
何谓普惠金融
互联网说：普惠很容易
白条是金条
第9章 互联，监管有疆
魔道相争
互联网金融之狼
格格不入
没有规矩不成市场
外国的月亮不圆
专项整治与未来
跋：橘与枳
参考文献
伍聪，经济学博士，中国人民大学发展与战略研究院副院长、国际货币研究所研究员。曾获中国人民大学吴玉章奖学金、奖教金。主要研究领域为国际货币与货币政策，代表有《“负利率”问题研究的演进与新进展》、《中国：规模与质量的两难选择》、《西方结算货币选择理论研究评述》等，发表各类40余篇，参与自然科学、 社科以及开发银行、北京市社会科学院的多个课题和项目。
2013年余额宝横空出世，有人将2013年定义为“互联网金融元年”。从此，金融圈“狼来了”的呼声不绝于耳。
互联网金融不是“狼”，也不可能颠覆现行金融体系。互联网金融是技术手段创新，没有改变金融交易的经济本质互网金融公司可以做到，银行也
可以做到。余额宝威震江湖皆因的江湖地位，是造就了余额宝，不是余额宝捧红了。换句话说，就算商务也不能说改变了世界，况且小小的互联网金融？
但是，真正的互联网金融是场开辟地的，是再一次兴起的金融浪潮，将从顶层设计层面改变整个中国乃至世界。这里谈到的互联网金融，不仅是常见的余额宝，也不仅是第三方支付、P2P和众筹，这些业态早就存在于海外，单纯某一个行业无法承担如此重担。
互联网金融究竟如何能撑起“顶层设计”四个字，又如何能称得起是“第四次金融浪潮”？
尽破藩篱，首在悟彻诸天。真谛却在看似与互联网金融关联不多的“创新”。
有效配置资源是经济学永恒的命题，人能尽其才、货能畅其流、物能尽其用，一个才能保持强劲的经济增长势头。
何种产业备财富创造能力，应该得到资金？
非创新莫属！
机械、电气、信息等创新都曾独领风骚，改变了人类社会也重塑了市场，的产品将在全世界每一个人手中普及。然而，创新又是难的事情，不仅需要天才和技术原创，也需要资本的支撑和激励。
夕阳产业的终结不能依靠现有市场，新兴产业的出现又是如此之难。廓清旧时旧事，必然有恰当的融资制度和金融体系，为创新者提供长期资金与资本动能。在世界发展，唯创造如许金融奇迹方为一次“浪潮”者也！
二一代世界强国必然伴随着一种全新的金融制度，即为创新者提供资金的金融制度。一次壮观的金融浪潮，唯在浪尖之上的才有超然于全球的国运。时至今日，人类世界已经有了三次金融之浪。其中，美国两次独领风。
——第二次金融浪潮是银行兴盛，造就了新一代世界霸主美国。电气化兴起于美国，电灯照亮了美国东海岸、钢铁骨架的摩天大楼让纽约高耸入云、石油燃烧新大陆的激情；但这一切不仅仅因为有实业家、发明家，更因为他们背后有摩根·皮尔庞特这样的金融家。有了银行，才有了那些震惊世界的并购，托拉斯、卡特尔、辛迪加才可以整合资源，形成巨大的规模经济。否则，第二次工业凭什么就发生在美国？
——第三次金融浪潮是风险方兴未艾，造就了2000年的美国新经济，奠定了信息产业基础，也为今天大数据、云计算、区块链等技术创造了条件。如
今金融已经成为显学，原本极为复杂的金融技术被市
场津津乐道。人们传颂着风险创造亿万富豪的故事，海外有苹果、思科、英特尔……，国内有、
、滴滴……。创业者期盼自身估值，蕴含着
风险的金融逻辑：高展的信息产业已经改变了金融的内涵，风险缓释手段从实体抵质押变换为预期产业前景。这是因为18个月内就可以完成一代信息技术的更新换代，绝不是A轮、B轮、C轮融资的简单逻辑。
第四次金融浪潮无疑正是互联网金融。如同前三次金融浪潮，互联网金融同样改变了经济运行的内涵与外延。市场成为有效配置资源的手段，不仅仅因为价格会引导微观经济体做出理的选择，也在于市场可以容忍无数次试错。在失败的绝望中寻找创新的希望、在偶然中寻找必然，需要一种合适的制度安排把资金输送给创新者。
金融核心的技术是平衡收益与风险，每一次金融浪潮都会对风险作出全新界定：商业银行创造了抵质押、银行看重股权、风险看重的则是未来……在所有融资主体中，谁应该得到融资？
谁备创新能力，谁就应该得到融资！
在中国，中小微企业提供了50%以上的税收，创造了60%以上的国内生产总值，提供了80%以上的城镇就业岗位，占企业总数的99%以上。更重要的是，中小微企业完成了70%以上的发明专利，是备创新能力的群体。
因此，中小微企业的命运就是中国的命运。
然而，身为创新者的中小企业息不透明、经营风险高，是资金市场上的弱者。金融业已经有了三次浪潮，但中小微企业融资难却始终是全球难以解开
的封印。这是强国之路上尘封千年的魔咒，即便如莫顿、法码之类的金融学奠基人也无法识破其中玄机，只是轻轻地将之归结为“经济理”。
当互联网遇到金融，封印便迎刃而解。
P3-7
伍聪著的《第四次金融浪潮(互联网金融与中国国运)》讲述了：似乎总是与技术同步；无论是工业、电气，还是后来的信息，都伴随着一种全新的金融制度。金融制度的变革为技术提供了资本动能和市场基础。没有金融的支撑和铺垫，技术也就难以发生。 次金融浪潮是17世纪末中央银行与商业银行体系的出现，信誉的贷款者从英国王室变为了工业企业。 第二次金融浪潮是1纪末20世纪初银行的兴盛，之前金融业始终将企业股权弃之如履，认为离开创业者的股权是没有价值的。 第三次金融浪潮是20世纪末风险的方兴未艾，风险缓释手段从实体抵质押变换为预期产业前景。 由互联网金融推动的第四次金融浪潮，是又一次暂新的金融形态，是一场现实的金融。当前的中国，毫无疑问，正处于第四次金融浪潮之尖。
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