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正版新书]未来智能银行:金融科技与银行新生态张晓朴9787508687
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序言
现如今,互联网、大数据、计算机算法与人工智能的发展日新月异,它们不约而同地向我们做出了同样的承诺:科技将改善我们的生活。从表象看,网络世界为我们带来了诸多便利。比价网站的创建、各式各样的电商促销、数不尽的手机应用程序的确降低了商品的售价、提高了产品的品质、丰富了消费者的选择;甚至,在这个过程中,消费模式还有望迎来新的创新。
然而,当原先那些促进竞争的红利不再,这类科技的发展是否又会将我们引向事物的反面?溢价的产品、低劣的质量与有限的选择是否会成为消费市场的未来?更不消说,人们珍视的个人隐私也将被践踏?
对此,我们所能给出的答案可能听上去会有点不可思议。毕竟,在很多市场中,大数据与信息科技的应用的确激发了商业的繁荣,竞争机制也在其中得到了充分发挥。对于这些客观存在的好处,我们实难否认。但是,一旦有人选择透过事物的表象来看其本质,那么一个复杂得多的真相即将浮现。
事实上,处在动态变化中的人工智能、定价算法与线上交易和竞争已将我们带入了一片全新的领地——在这里,市场竞争的各种属性看似与我们原先熟知的那一套理论无异,但是其所能发挥的作用却远远小于我们的期望。
活跃的市场动态、新技术的不断涌现与初创企业的野蛮生长仿佛为我们勾勒一幅人人得享其成的美好景象,这不正是一个开放经济下的乌托邦。但是,拨开这层光鲜的外衣,信息科技进步的背后却暗藏着一个运转越发顺畅的机器,它不只是给传统市场带来了结构化与消费行为上的转变,它还藐视自由竞争,甚至有可能倾覆资本主义经济的基石。而本书则将聚焦这只由算法经济学驱动的新经济引擎。
正如我们所知,在传统的市场经济中,是竞争这只看不见的手担负起了社会资源分配的工作。但现如今,在不少产业中,竞争所能发挥的作用却被一只““数字化的手””所取代,而后者显然是一种可以被人为操纵的市场力量。在它的作用下,市场出现了一些反竞争行为。但是面对这种新型的市场垄断形式,我们的竞争执法机构却欠缺准备,难以招架。
当然,我们还是得承认,通过精妙的计算机算法,互联网商务的兴起的确在某种程度上深化了市场竞争并为我们带来了诸多好处。但是,这并不是事情的全貌。在本书中,我们将探究这种结果的转变将如何致使社会资源发生不公正的再分配;此外,为了应对这种新型的垄断形式,我们还将重新审视各国反垄断机构当前的政策与法律工具。其实,在谈及这个话题时,就连一些简单的问题也充满了挑战——“计算机之间可以共谋吗?”、“线上平台到底能为我们提供多少选择?”在当下,人们或许很难体察到信息科技发展的负面影响,但事实上,它不仅会触及我们个人的福祉,就连民主的理想也可能被其侵蚀。
本书将深入探讨这些变革,并向读者揭示算法经济学与人工智能促成共谋或“有意识的平行行为”(conscious parallelism)的途径,而互联网巨头与第三方应用程序开发者之间那层亦敌亦友(Frenemies)的关系也是本书的一段重要内容;另外,行为定向广告1的广泛铺陈、数据挖掘与分析、线上媒介与比价网站的作用等议题也都被纳入了本书讨论的范畴。
在研究工作中,对于当前与未来互联网经济的真实竞争力这个难解之题,我们试着给出一个答案。我们将以算法经济学的广泛应用作为开展研究工作的背景条件,对市场非完全竞争的现状、消费者保护与个人隐私保护等相关法律法规所能发挥作用的局限性进行分析,并以此为据向反垄断机构提供政策建言,弥补当前的执法真空。
本书的创作初衷发源于我们在泰晤士河畔散步时的闲谈。当时,我们提出了这样一个疑问——“如果计算机之间可以共谋?那么这将给我们带来怎样的后果?”在这里,请容我转述T?S?艾略特(T. S. Eliot)的名言,正是它引领我们走上了这段研究的旅程:
唉, 不要问,“那是什么?”
让我们快点去做客。2
于是,我们就行动了。在解答问题的过程中,新的问题还在不断涌现。有幸的是,这项研究同样得到了其他领域专家的积极响应与热烈讨论,不少反垄断机构官员、律师、经济学家、计算机科学家、哲学家与工程师都对这个课题产生了浓厚兴趣。在这,我们也诚挚地希望读者们能够加入这场讨论。
张晓朴,经济学博士,研究员。2005年和2011年分别获第十一届、第十四届孙冶方经济科学奖。2003年获首届“黄达一蒙代尔经济学奖”(Mundell Huang Prize)。获中国金融学会第六屑全国很好金融论文评比一等奖(优选奖)。2009年入选“新世纪百千万人才工程”重量人选,享受国务院政府特殊津贴专家。中国金融四十人论坛成员。
序置身金融创新变革的浪潮中,我常常想起思想巨人邓小平,也常常想起科技巨人比尔·盖茨(BillGates)。 1988年,邓小平提出“科学技术是第一 生产力”的论断,这是基于当代科学技术实践,对马克思的生产力决定生产关系理论的发展。 1994年,比尔·盖茨在接受《新闻周刊》采访时,将银行比作新技术时代将要消失的“恐龙”,认为银行客户将在未来会流失到高科技金融服务提供商。各国银行无不震惊。 比尔·盖茨没有明确测算银行“恐龙”的生辰八字,但此后爆发的新技术火山,的确造就了铺天盖地、无处不在、无孔不入的互联网金融“云”。近20年,人们感受最深的科学技术创新非II未来智能银行金融科技与银行新生态 移动互联技术莫属。移动互联技术的发展和应用,提高了生产的效率和资源配置的效率,更为重要的是,正在改变人们的生活方式和社会的商业模式。邓小平关于科学技术是第一生产力的论断和马克思的生产力决定生产关系的理论,在实践中又一次得到了验证。 我们在金融领域看到,互联网从支付开始突破,迅速攀登金融高地,互联网金融从信息中介直达信用中介,互联网银行异军突起。然而,移动互联技术并没有颠覆商业银行,只是正在从根本上改变金融业的服务模式和管理模式。“驷马难追”的中国传奇告诉我们,比尔·盖茨的话只说对了一半。马云与蚂蚁金服,马化腾与微众银行,马蔚华与招商银行,马明哲与平安金融集团……这些故事证明,洞察市场先机的高科技企业能够迅速攻占金融高地,而洞察技术先机的银行“恐龙”也能够保持生存与发展的活力。 张晓朴研究员和姚勇博士领衔的课题组,花了两年时间完成的著作《未来智能银行:金融科技与银行新生态》,正是对科学技 术进步的致敬,对金融创新变革的致敬。 这部著作对互联网银行发展的信息技术背景、理论背景和发展过程做了全面的梳理和深入的分析,在此基础上对互联网银行作了定义,并且阐述了互联网银行的特征。字斟句酌而又明确具体的定义,深入而又动态的特征分析,体现了作者务实、严谨的科学态度,是对互联网金融理论的贡献。 关注实践和实务,是这部著作的主要特色。从远程开户到经营模式,从风险管理到行业监管,从现实挑战到未来升华,作者基于大量实证研究取得的成果,让这部著作更像一本教科书、工具书。《未来智能银行:金融科技与银行新生态》是可读的,而且是可用的。这是对互联网金融实践的贡献。 III序? 如今,人类疾驶在新技术革命的快车道上,金融业仍站在创新变革的十字路口。移动互联技术依然大行其道,人工智能、大数据、区块链等新的技术风起云涌。新技术的应用不可能一枝独秀,新金融的发展不可能是单行道,融会贯通更值得期待。 我们这一代人,既然面临历史的机遇,就要担当社会的责任。 李礼辉
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