正版新书]你有多少钱留给明天新京报社9787301232811

起步型家庭（年收入＜10万元）：把钱用在刀刃上
零存整取不如分散投资
毕业生创业，购房先缓缓
计划要宝宝，换车、还贷且推迟
硕士生7000元月薪如何置业
26岁单身男如何买房又买车
若要安全感，剩女咋理财
宝宝2岁开始投教育金

上升型家庭（10万元≤年收入＜20万元）：量入为出，继续开源
盘活房产换资金
年终奖加灌投资池
零开始，重积累
卖车、投资赚学费
“三有”单身姑娘，提前还贷宜推迟
家庭成员2变3，首要管理现金流
夫妻两地分居，理财有道
单职工家庭先学如何“节流”
旅游费分期付，省下资金赚收益
单身男投保，重疾险放首位
攻读博士学费可先投理财产品
黄金剩女巧用公积金圆买房梦
“双子”家庭基金定投存教育金
月结余买货币基金还清外债
净结余不多，房贷月供不超5000元
重新配置存款及月结余，攒钱做生意
政策出台，谨慎换房

稳定型家庭（20万元≤年收入＜40万元）：盘活当下，力保未来
利用住房抵押贷款换车
人到中年，保障为先
三口之家成长期，提前还贷莫着急
小夫妻买房、买车，公积金、车贷大胆用
用理财产品盘活留学担保金
家里添“千金”，少儿保障要全面
36岁单亲妈，如何养大7岁娃
中等收入三口之家理财蓝图
年结余20万，买车、生娃分步走
降息通道开启，提前还贷莫急
中年企业老板，卖掉学区房分散投资
卖掉出租房，解决流动性+三居室
每月结余定投货币基金攒旅游费
年缴8.4万年金险补充养老金
零存整取攒开店钱
黄金定投+商业养老产品保晚年
信用卡分期购车，提高资金利用率
投资房回报低，变现后重新规划
50万存款拆成三笔投资做备用金

富足型家庭（年收入≥40万元）：稳健投资，增加收益
百万年薪无贷款，投资不可太保守
家族生意人，减少房产投黄金
买一居学区房，保障、升值两不误
丈夫下海创业，重疾险应“高配”
小康家庭，年金型保险筹备养老钱
重新规划家庭资产配比提高收益
买房多重考虑，以房换房可行

《新京报》，创刊于2003年11月11日，是具有广泛影响力的新型时政类主流城市日报。践行“品质源于责任”的品牌理念，彰显法治与人文精神；洞察时局，引领舆论，推动文明进步。连续被有关权威机构评为“中国最具投资价值的媒体”“中国最有成长潜力的媒体”“中国最新锐报纸”等。

刚刚进入职场的苗苗，还不需要承担养家的重担，首要任务是收支打平，进而增加积蓄，为日后经济独立做准备。
进修深造可能是这一阶段比较重大的支出，但回报将是其他投资不可比拟的。苗苗有这样的想法，值
得鼓励。
虽然苗苗每月将结余的2000元都存入零存整取账户，但是目前零存整取1年期利率为2.85%，零存整取3年期利率为3.05%，仅相当于定期存款3个月、6个月的收益水平。不如这样，将2000元分成1000元+600元+400元三份，同时满足基金定投、保险规划和紧急备用金的资产配置资金需要。
■理财规划保本基金替换定期存款以苗苗的情况，资产配置要遵循“向日葵法则”：即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金，非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。
2011年进入加息周期，定期存短，收益不高；定期存长，加息后又实在划不来；若跟着利率调整进行支取转存，可能损失更大。
目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案，建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期
限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内，苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益，还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。
每月定投千元积累资金基金定投作为理财的第一步，一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多，但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本，分享经济增长带来的资产增值。
建议苗苗去银行开一个基金定投组合，指数基金、混合基金搭配两到三只，长期来看不仅风险有限，而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例，在年化收益10%的情况下，定投账户10年下来可以累积资金20.1万，20年则达到72.4万。
购买基金间接投资股票股票投资需要对市场和个股都有一定的了解和判断，短线还需高度关注盘中情况。另外，投资股票有相当的风险，而苗苗的资金实力和对资金的需求不具备抵御风险的能力。
从苗苗目前的资金和精力来看，并不适合股票投资。不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看，基金作为专家投资从风险控制和收益概率都要好于个人散户投资。
如果苗苗对股票投资非常感兴趣，可以拿出很少比例的资金，以投资长线价值的角度进行参与。
紧急备用金可存小额定存理财之余还要留足紧急备用金，一般来说按3-6个月的日常开支准备，存期最好在半年或一年左右。
建议苗苗放弃零存整取，每月将储蓄金额以小定期的方式存入，例如每个月都存一个1年期的定期，利率3.25%，一年下来就有12个定期存款。到第二年转存时可以加上新的一期合并储蓄。这样不仅整体收益率高于原来零存整取的方式，在有急用支取时也可以选择损失最小的定期进行部分支取。
现在大多数的银行都有一卡多户口的管理模式，加上网上银行的普及，转账查询都非常方便。
买保险首选两全型重疾险保险其实也是一种投资，表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口，其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划，这非常好。
苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险，日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说，苗苗每月仅需缴费578.16元，20年交清，总计缴纳13.88万元，就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险，55岁
时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。
教育才是最好的投资苗苗目前大专毕业，现阶段正在进修英文，又希望能进入国际幼儿园工作。对于这个年龄的年轻人来说，其实教育是最好的投资。
建议苗苗，先给自己定个深造的目标。进而计算深造所需费用和支出的时间。查看是否存在缺口。可以说，苗苗现阶段的收支和理财规划都要围绕这一主题，要考虑投资的安全性和时间匹配。若存在缺口就要进一步优化收支结构，或考虑举债。若不存在缺口，结余部分可考虑增加理财投资。
如果深造的时间是几年以后，那么理财投资的品
种和期限就有较大的选择余地。需要注意的是，安全性是第一位的。这部分费用可以考虑从上述的保本基金或定期存款中支出。P4-6

本书是一本不讲理论的理财书，每篇都是一个实实在在、可供借鉴的真实案例，非常贴近上班族的生活实际。本书案例全部是专业理财师为实际家庭量身定制的理财方案，所有的案例都体现着同样的理财思路，因为来自于生活，所以方法好懂，好学，易于掌握。掌握方法后，即可根据自己的家庭财务状况和家庭生活目标，制订一份符合自己心意的理财方案。
本书还有一个好处，就是能够促使那些把日子过得糊里糊涂的人清醒起来，从而对家庭财务现状、未来家庭目标做个彻底的盘点和梳理，甚至为每个家庭成员制定一个完整的人生规划。
如果你想和“月光族”说拜拜，想从今天起，为未来的若干目标开始攒钱，想从现在开始，学一点靠谱的理财知识，看看这本书，**有益。

【作者简介】

《你有多少钱留给明天》(作者新京报社)是一本不讲理论的理财书，每篇都是一个实实在在、可供借鉴的真实案例，非常贴近上班族的生活实际。《你有多少钱留给明天》案例全部是专业理财师为实际家庭量身定制的理财方案，所有的案例都体现着同样的理财思路，因为来自于生活，所以方法好懂，好学，易于掌握。掌握方法后，即可根据自己的家庭财务状况和家庭生活目标，制订一份符合自己心意的理财方案。 《你有多少钱留给明天》还有一个好处，就是能够促使那些把日子过得糊里糊涂的人清醒起来，从而对家庭财务现状、未来家庭目标做个彻底的盘点和梳理，甚至为每个家庭成员制定一个完整的人生规划。 如果你想和“月光族”说拜拜，想从今天起，为未来的若干目标开始攒钱，想从现在开始，学一点靠谱的理财知识，看看《你有多少钱留给明天》，绝对有益。

房子什么时候买、买多大面积好？
买车该用车贷，还是全额支付？
孩子的教育金，怎么才能保证？
夫妻俩的养老金，怎么才够用几十年？
家里老老小小该买什么保险，买多少？
家里七七八八的资产，怎么保值、增值？
……
一句话，明天你需要多少钱？或者说，你有多少钱可以留给明天？
让*理财师给你支支招，教你算清你的幸福账，教你如何规划幸福的未来。
本书是来自招商银行、中国工商银行的23位实战经验丰富、备受客户推崇的*金融理财师，为50个收入水平、财务状况、资产结构各不相同的家庭，根据他们的具体理财需求量身制订的理财方案。这50个家庭，年收入水平在三四万元到四五十万元这个区间，正好代表了80%的城镇家庭，因此，任何一个工薪家庭都能在本书中找到自家的样板。相信50个精品案例看下来，您也就能制订出最符合自己意愿的家庭理财方案了。