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正版新书]网金的魅惑:解码互联网金融谢辉9787547306963
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序一序二序三前言章 创新的融资模式一、实现“金融脱媒”的P2P借贷二、看上去很美的众筹三、互联网金融铸就者——大数据第二章 第三方支付市场之战一、炮火纷飞的移动支付战场二、同样硝烟弥漫的线收市场三、携程“泄密门”拷问信息安全四、第三方支付的监管之争:创新中的各方博弈五、巨头们的O2O生态闭环之争六、第三方支付展望第三章 货币创新——新型货币之战……
谢辉:博士,新锐经济学者,先后于北京大学、清华大学、。从物理学,到金融学硕士,在到中国很好金融名师李杨教授的博士。对靠前金融。宏观经济趋势、产业发展等有独到理解,公开发表《银行中间业务应重“服务”而非“收费”》、《大道至简富国银行成长路径》。
1.全线上无担保模式。拍拍贷是此类模式的代表,从诞生起一直坚持做平台模式,算是纯粹的P2P模式,这种模式下,平台不参与担保,纯粹进行信息匹配,帮资金借贷双方更好地进行资金匹配。这种模式其实本质是直接融资的概念,是金融脱媒的一种表现形式。改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集再给予资金需求方的模式,应该算是一种创新的金融模式。但是现实中要达到纯粹脱媒估计还要经历很长的时间,而且更为关键的是,类似拍拍贷这种坚持做平台模式的P2P,大概全国仅此一家,在大量带担保的P2P的围剿下,生存难度日益加。2.有担保模式。这是目前P2P的主流模式,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如人人贷。此类平台的交易模式多为“一对多”,即一笔借款需求由多个人。此种模式的优势是可以保人的资金安全,由中安信业、速贷、金融联等国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到人账户。这其中,人人贷也推出了债权转卖交易,如果人急需用钱,可以通过转卖债权,从而随时把自己账户中的资金取走。人人贷因为其安全方便迅速获得用户喜爱。一个本金担保和不担保,看上去一个微小的差异,形成的差异却是截然不同的,交易质发了本质改变,本金担保的P2P模式实质已属于间接融资的概念。其运作模式由平台成了一个担保机构,而大量的人本来基于自身能力和借款人的公开信息的借款行为,就成了更多依赖于对P2P机构的信赖基础上的一个借款行为,而P2P机构负责寻找客户,筛选客户,提供担保,然后匹配资金,这一系列的行为使得P2P在这个层面上成了所有的风险聚集点,不但成了交易的信息中介,资金中介,也更成了风险中介。这三大中介本质已经是典型的金融机构所履行的业务职责了,P2P这个时候异化成了一个金融机构。而且还是异常强大的一个金融机构,当前大量的P2P注册资本都小,一家注册资本100万元的P2P,能够形成几亿元的业务规模,与此同时,一家注册资本一个亿的小贷公司,却只能操作上限1.5亿元的业务,两者强烈的反差所表现的是,P2P很多时候其实是在进行监管套利的行为。互联网金融其实是希望能够依赖互联网进行金融脱媒,利用互联网的技术,能够让大量金融机构的职能不断地分化甚至消失,这是互联网金融的核心意义。但是显然这种P21=’的模式它本身又承担了金融中介的职责和功能,从这个逻辑上来看,这样的P2P跟传统的金融机构其实本质是一样的。无非只是叫法有所区分而已。所以,带了本金担保的P2P的本质就是没有牌照的金融机构。3.宜信模式。宜信公司①的借款需求和都是打散组合的,甚至由宜信负责人唐宁自己作为债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给人,获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式,制定了“双向散打”风险控制,通过个人发放贷款的形式,获得一年期的债权,宜信将这笔债权进行金额及期的同拆分,这样一来,宜信利用资金和期限的交错配比,不断吸引资金,一边发放贷款获取债权,一边不断将金额与期限错配,不断进行拆分转让,宜信模式的特点是可复制强、发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产,右边对接债权,宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如放金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权。“有中国特色的线下模式”是宜信的特点。由于正宗的P2P无抵押、无担保,是纯粹的个人,在缺乏信用体系的国内并不适用,所以宜信采用线下模式发展。宜信将自己的P2P理财模式总结为“固定收益类理财解决方案”。其宣称,宜信宝系列预期年化收益率在10%以上。P-P
由谢辉编著的《网金的魅惑(解码互联网金融)/东方管理前沿丛书》一部全景式、深度化反映国内互联网金融新贵与传统金融巨头战略、战术的观察力作,一部内容丰富、新锐灵动的中国网金史。 本书全面阐释互联网金融的概念、意义、衍生的模式、对传统金融行业的影响以及当下互联网金融创新热点剖析。涵盖融资创新、第三方支付创新、理财创新、货币模式创新、互联网巨头020布局创新等多个互联网金融创新热点问题。
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