01 如何思考金钱：向资产数千亿的资产家学习金钱和人生的课堂
机会 金钱是好的仆人，但也是刻薄的主人
选择 财务管理如同下围棋
诱惑 不想被金钱所左右，就要克服三个诱惑
焦点 让你远离金钱的三个诱惑
计划 管理金钱掉以轻心
幸福 金钱本身，价值完全中立
价值 不要跟着钱走，把它放在需要的碗里
02 金钱和人生的规划：要想避免修修补补过日子，就要管理家庭财产
一个人的时代已落下帷幕，
我们要去管理家庭财产
焦点 和配偶一起家庭经济的明智方法
无计划地支援孩子，父母的晚年会毁于一旦
小时候的经济学教育影响一辈子的幸福
树立错误的经济观，会造成灾难
该教的不是花钱的方法，而是管理金钱的智慧
焦点 明智的家庭复利型理财
关于子女的经济教育方法一：相信子女前程似锦
关于子女的经济教育方法二：把职业和学问结合起来
关于子女的经济教育方法三：为孩子准备一笔资产，让他们可以信任和依赖
焦点 区分需求和欲求的零用钱管理系统
03 金钱的解决方法：我们要靠一个月工资、的收入来解决钱的问题
即使世界改变，但是金钱的根本原理并不会改变
理财计划中不可动摇的原则
创造一棵能丰富你未来的摇钱树吧
四十岁，为什么这么努力，却总是在为现实中的金钱问题而痛苦呢？
用三种消费设计方法限制消费
利用强制储蓄系统，造就不愁钱的退休生活
焦点 我的财富指数是多少呢？
拥有属于自己的房子，但是不能全下注！
焦点 利用房屋抵押贷款，做理财时的重点
04 为钱做准备：在超低利率时代设计退休资金
超低利率时代，该如何设计晚年
经营不愁钱的晚年退休账户管理的知识
个退休账户 不要小瞧国民养老金
焦点 国民养老金，如何充分利用
第二个退休账户 我们迎来了退休养老金时代
焦点 充分利用退休养老金的方法
第个休账户 管理好房子，也能攒到钱
焦点 隐藏在住房养老金中的节税复利其实很多
第四个退休账户 利用养老金储蓄账户
焦点 如何充分利用养老金储蓄账户
第五个退休账户 退休后也能创造收入流的养老金保险
焦点 养老金保险的选择技巧
第六个退休账户 一举完成资产管理和节税的ISA存折
为了退休资金而时，必须遵循的原则
可以用铲子干的事，非动用锄头不可？
结 尾 你想保护什么样的人生？
附 录
高得诚，韩国的理财专家，也是一位擅长讲故事的人，善于用小说风格将难懂晦涩的经济理论娓娓道来。当市面上众多理财书籍鼓励大众多挣钱、多时，作者反而认真思考该如何以全新的人生观和哲学来解决金钱问题。
主要著作有“30年后，你拿什么养活自己”系列图书和《变命的10年存折》。他的图书在韩国受到70万读者的喜爱，在中国出版后，100万册。他通过有趣的故事，打破了“经济难懂”“养老是未来的事”“理财让人头疼”的偏见，为人们的希望和梦想提供了解决方案。
焦点：让你远离金钱的三个诱惑“也许我也能”的甜蜜低语，高收益的诱惑可以在短时间内获得高收益—这种让我们心动的虚无缥缈的诱惑，这世上比比皆是。
我曾经看过一篇关于一个传销组织的报道，他们用一句“只需点击网络广告，就可以获得高额利润”招到了4万名会员，抢走了1400亿韩元金。知道被引来的大多数被害人是谁吗？正是一个新教会里经济困难的2000多名牧师。该犯罪组织向新教会的2000名牧师免费发放了账户，让30000多名信徒注册成为会员。他们的诈骗方式是用新会员的钱支付给老会员，是空手套白狼的庞氏游戏（PonziGame）。
即使是真的不知情，犯罪还是犯罪。即使出发点是好的，但心中一旦听到恶魔低语“高收益”，就会在一瞬间做出错误的选择，而引发灾难。当“高收益的诱惑”和“过度自信偏差”同时奏效会发生什么？有统计表明，在线交易中四分之三以上是45岁以下的男。越年轻的男，在中越过分信任自己的判断能力，而且，随着网络和智能手机的普及，越来越多的年轻男开始涉足。
这群人的周转率高，是网络券公司的核心营销对象。他们一听到周围有人靠挣了钱，就被“也许我也能”的高收益诱惑所吸引，不由自主地沾上。
起初，他们想长期持有市场代表蓝筹股，因而往往陷入题材股的泥潭。但是长期也只是一时而已，只要有了一点点收益，就会输给心中的恐惧，卖掉。
相反，对于已经出现损失的，抱着战战兢兢的心态却不舍得卖掉，被迫沦为长期人。大多数个人者很难通过个股获得成功的原因就是这一点。他们内心被高收益吸引，同时也抱着要避免损失的本能。
布莱德·巴伯（BradBarber）教授和特伦斯·奥丁（TerranceOdean）教授研究了从1991年至1997年在券公司开户的35000个交易模式［7］。他们的研究表明，交易次数越频繁，收益率越低。此外，比较者卖掉的和持有的的收益率，就能发现设他们不卖掉那些而是继续持有时，其收益率高于当前持有的的收益率。这意味着他们先卖掉的是应该持有的好。过于自信而进行频繁的交易，相当于已被高收益的诱惑迷中一大半了。这种人对金钱的渴望已经超过了实际需求。一心追随金钱的人，能获得真正的成功呢？
陷入高收益的幻想而惨遭失败的人，往往不愿意再做，他被过去的失败经历压得喘不上气来。自从他退出后，市场恢复了正常，市场开始复苏，这种情况让他内心更加苦不堪言。就在这个时候，要是有人劝他，他会发誓永不，甚至会发火。“我要是再，会不会又一次暴跌呢？”他的脑海中挥不去这种恐惧。这种状态就好像是一个人被相恋很久的结婚对象抛弃时所经历的不安。失恋的痛苦使得他心生恐惧心理，不敢再去结识新的异。过去的痛苦经历，让他做出了能使后悔化的选择。但是，随着时间的流逝和年龄的增长，新的后悔又向他袭来。看到身边的朋友都在结婚，他就会想“这样下去，我是不是要一辈子单身呢？”新的恐惧占据了他的心理。
此时的他忘记了过去令他后悔的事，眼下他关注的是未来即将面对的后悔。于是，出于着急的心态，他选择了一个与自己的期待完全不同的配偶结婚。
也一样。上遭遇大失败的人，开始会说“我不，我不”，会变成一个更加保守的人。但是，一旦市场的上涨趋势持续下去，他就会想，“别人都在大把赚钱，是不是只有我一个人落在后面了啊”，心里的恐惧会逐渐增加。，为了减少自己的遗憾，又一次向伸出手。当我们这些平凡的人也开始心生贪念时，这个时机就是所谓的高点。
在所有的中，急躁和执念是走向跛行的捷径。他们往往把全部精力投入在赚钱上，以至于放弃了生计，已经处于迷失自我的状态。我见到的真正的有钱人根本不会急躁。他们对金钱的态度十分超然，甚至是冷酷。他们是拿闲钱去的，所以不会过多地去想着金钱。
成为债务奴隶的捷径，就是过度消费的诱惑从30岁起，每月存款30万韩元坚持了30年的人，和从30岁起，每月分期还30万韩元车贷的人，他们的养老金会有多大差异呢？相差竟然有4亿多韩元。
每月存30万韩元的人，他的资产可以帮他过上他想过的人生，而分期还车贷的人，都没有资产保护自己，30年后，还为维持生计而奔波。30年后，他们的人生数字差距只会逐渐拉。
一个真正了解金钱原理的公司，会把你的支出变成公司的销售额，把你的分期付款购买当成是公司增加复利的机会。当然，公司完全是在充分的法律保护下行公公正的交易的。只是，如何要与他们进行交易，完全取决于你自己。
不光是的问题。分期付款、租赁、等等以金融的名义出现的各种方式都在积极地刺激你原始的消费。电视购物、网络广告、分期付款、、负借贷都在鼓励不成熟的支出习惯成长，让你提前预支未来的收入，沦为金钱（债务）的奴隶。
几年前，正上小学的小儿子一边看电视一边一字不落地道出了电视里播放的各种贷款广告、保险广告、电视购物节目导购的台词，着实把我给惊呆了。我的小儿子都能倒背如流，可见这些内容重复次数之多，内容之刺激。后来，电视里开始播放型号的笔记本电脑广告，儿子心动了。“我朋友都有笔记本电脑”“没有笔记本电脑，怎么学习啊”，甚至催我“赶紧打电话啊”。他说现在没有笔记本电脑，就会落伍。
看着广告，我的大脑也受到了刺激。看着伴随快乐节奏的贷款广告，我不由得产生一种幻想，贷款公司会立即把我需要的钱汇入我的银行账户，电视广告中，“立即”“马上”等词让我心生焦虑。保险广告如果现在不立即加入，会不会在日后引发很大损失呢？
大众传媒采用了广告和植入式广告等巧妙的形式呼吁大众消费。通过电视、广播和报纸，长期重复地向消费者灌输某种特定理念，经过这番洗脑过程，使其成为社会的普遍观念。
不管当前的经济状况如何，媒体都在持续地发出一种刺激信，告诉你“必须拥有了漂亮的衣服、汽车、智能手机、健康产品等品，你的人生才会幸福”。而大众理所当然地将其作为一种普遍观念来接受。
就这样，错误的观念摇身一变成了真理，就连正常人也开始受到影响。以至于后来这些人会认为没有活不下去，没有分期付款无法消费，没有贷款交学费就上不起大学。
随着时间的推移，欠债的人和存款的人会站在截然不同的立场上。一直坚持存款的人，其净资产会不断增长，如果懂得运用复利的魔法，那么他的财产只会越来越多。而迷上过度消费诱惑的人，则会陷入逆向复利的沼泽，不得不把辛苦挣到的宝贵收入源源不断地送去还债。
有趣的是，我们挣的钱只能用一次。无论是存款、做享受其复利，还是继续负债累累，陷入逆向复利的泥潭，这些都取决于你自己的选择。
懒惰的诱惑，导致晚年的不幸的诱惑来自懒惰，它让我们忘记了时间的力量。在给四十多岁和五十多岁的人讲课时，问他们“你认为到了晚年你会在子女或亲戚的帮下生活吗？”他们都会异口同声地回答说“不会”。
他们坚信自己到了晚年需要子女的帮。这就好比90%以上的驾驶者都过于自信自己的驾驶水平，认为“我的驾驶技术高于平均水平”，大家对自己的未来抱有不切实际的乐观态度。然而，现实中，根据韩国的统计，七十岁以上的老人中有一半以上，离不开子女或亲戚、帮，没有这些帮他们便无法维持生计。大部分的人只会担心自己的晚年，但并不制订具体的计划，更不会立即付诸行动。他们陷入了智慧的所罗门所说的“再睡一会、再躺一会”的懒惰诱惑中，而无法将其摆脱掉。这种惰是由安于现状的心理和无凭无据的乐观主义造成的，是由自我控制失败所引起的。令人意外的是，很多人更偏向于维持现状（Statuso）。偏向维持现状是由经济学家保罗·萨缪尔森（PaulSamuelson）和泽克豪瑟（Zeckhouser）教授命名的术语，是指不选择带来变化的方案，而是固守现有的状态。这是一种错误心理。十分类似于科学上的惯，也类似于在稳定的职场上班的人们身上常见的安于现状的态度。偏向于维持现状的案例并不难找到。近报纸十分普及，订购纸质报纸或杂志的人数骤减，因此杂志社通常会举办活动，订购一年就会相当于一年订阅费用的奖品。
相当一部分人其实很想退订杂志，但只是因为拖间，到不得不自动延期继续订阅。杂志社之所以不惜等于一年杂志订阅费的奖品而做这一笔生意，是因为，过了一年后，人们因为偏向于维持现状，会继续以全额费用订阅杂志。
像美国的401K计划（定额供款型企业养老金制度）等退休养老金制度中，一半以上的加入者加入时选择资产分配方案之后，再也没有变更过。一直在上下波动，他们却一直没有做出任何修改。就像是老年人的手机铃声，千篇一律都用手机厂商的出厂设置一样，他们选择维持现状。
根据美国达特茅斯学院的安娜玛丽亚·卢沙迪（AnnamariaLusardi）教授的研究，继续推迟养老计划的家庭存款远远少于已制订养老计划的家庭，存款少的家庭到了退休后经历的“令人惊掉下巴的不快的事”会多得多。这个调查看似理所当然，其实也是在警告我们，没有任何存款计划，不为未来做打算的人很容易掉进懒惰的陷阱。
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