[正版]F要钱还是要生活 维姬罗宾等著 改变财富认知金钱管理 实现提前退休 要生活还是要钱 金融投资要钱还是要命 经济

书名: 要钱还是要生活

定价: 58

作者: 维姬·罗宾,乔·多明格斯,何金娥

出版社: 中信出版集团

出版日期: 2021-09

页码: 368

装帧: 平装

开本: 16

ISBN: 9787521716634

★本书初版于1992年，二十几年来畅销不衰，如今又推出了修订版，增补了适应当下社会环境的内容。这本书提出了“财务自由，提前退休”的概念，并引发全球的FIRE运动，国内主流媒体、自媒体大号对此书争相报道，如《南方周末》、《人物》、《凤凰周刊》《城市画报》《新周刊》、《南风窗》、《新京报书评周刊》、《财经杂志》、《ELLEMEN睿士》、《VISTA看天下》、一条、壹心理、看客insight、巴伦周刊、木棉说、插座学院、豆瓣读书、光明网、看准、越女事务所、Linkedin、刺猬公社、简七读财、LU一丝、理想岛、腾讯财经、猎聘、硬核读书会、有品生活、新浪科技、遇言不止、印象笔记等。豆瓣上的FIRE生活小组一年已聚集10万成员，该话题的讨论热度越来越高

★本书被《洛杉矶时报》赞为个人理财的开创性指南，被翻译成西班牙、英、日、德、法、荷、韩、中八种语言，Goodreads万人评分达到四星，奥普拉盛赞：这是一本好书，真的可以改变你的人生。

★这本书并不是一本理财书，而是像《富爸爸，穷爸爸》一样，改变你的金钱思维和金钱观，解决金钱烦恼，以行之有效的方法，找到通往提前退休的路。

★本书所提供的方法简单、实用、易操作，普通经济小白也能立刻学会，并开始践行。书中介绍了实现财务自由的九个步骤，同时还有实现FIRE的基本原则，即“花得比赚得少，把钱攒起来，攒够25年的开销，用这笔钱去进行低风险投资，年收益达到4%，就可以不再工作，提前退休”。如今国内很多人已经开始践行本书的理论，存钱比率越大，工作时间越短，在国家延迟退休的政策下，这些人反而少工作20年，比别人多掌握20年的生命。

如果你现在手上有一个亿，那你还会不会继续工作？ 如果你说“会”，说明你正在做着自己喜欢的事。 如果你说“不会”，说明你对这份工作早已厌倦。

我们在财务困境中挣扎的主要原因是：在学校里学习多年，却没有学到任何关于金钱方面的知识。其结果是，我们只知道为金钱而工作，但从来不学着让金钱为我们工作。 本书初版发行于1992年，作者在书中向读者发出了灵魂拷问：你是要钱还是要生活？我们拼命工作，换来了我们真正想要的吗？人生中无比重要的40年，在工作和加班中度过，这样的生活质量能好吗？ 这本书并不是一本理财书，因为它的出版，引发了如火如荼的FIRE（财务自由，提前退休）运动，近年来在中国也掀起热潮。很多人开始践行书中的理论，根据书中提出的九个步骤，理清工作、财务与生活的关系。 收入不等于财富，从现在开始，反思你的消费观，学习使用结算表，让积累成为一种习惯，迅速攒够一年生活费的25倍，每年靠4%的理财收益，就能实现35岁前退休的愿望。让自己多掌握20年的生命，不再被压力巨大的工作束缚，摆脱职场和金钱的奴役，以自己热爱的方式去享受生活，去做真正喜欢的事情，重新找回自我。

新版序言这不是一本理财书Ⅰ

新版前言Ⅳ

第一章赚钱让你快乐吗，花钱令你满足吗001

第一步：坦然接受过去021

第二章为钱卖命，谋生还是求死033

第二步：活在当下———追踪你的生命能量050

第三章钱都花到哪去了？073

第三步：月度表080

第四章赚到多少钱就退休103

第四步：思考能改变你一生的3个问题110

第五章一张挂图助你实现财务自由135

第五步：让生命能量清晰可见137

第六章享受节俭生活165

第六步：珍惜你的生命能量———尽量减少支出172

第七章重新定义工作：既可谋生：又是爱好213

第七步：珍惜你的生命能量———尽量增加收入242

第八章跨过交叉点：财务自由终于来临255

第八步：资本与交叉跨越点260

第九章投资理财，以钱养钱289

第九步：进行投资来维护财务自由291

九步骤计划快速检索322

后记“金钱观”326

致谢333

注释336

维姬·罗宾，Vicki Robin，著名社会创新家、作家、演说家，发起过诸如“可持续西雅图”、“十天本地食物挑战”等社会活动。

乔·多明格斯，Joe Dominguez，一名成功的华尔街财务分析师，因严格实践本书内容而在三十一岁时即退休。

译者何金娥，1993年毕业于北京外国语大学，同年进入新华社《参考消息》报社工作，2009年起聘任译审，从事新闻翻译20余年，先后承担《参考消息》双语版面翻译、审稿工作，定期为《英语文摘》杂志译稿。翻译作品《维系婚姻的秘密》已出版。

自出版以来, 这本书已成为经久不衰的经典之作, 帮 助千千万万个读者改变了与金钱的关系。 本书所倡导的方法没变, 但 世界已然改变, 我组建了一支优秀团队, 对本书进行完善升级, 使之 契合今天以及未来许多年的形势, 也契合你们当下的处境。 你当然会好奇它能对你有帮助吗? 能帮到现在的你吗? 它能不能帮助你摆脱消费债务、 重拾被耽搁的梦想、 找到属于自 己的位置、 放弃不再适合你的工作、 有足够的钱支付一些额外花费、 增加收入、 让手头积蓄维持更长时间乃至把你彻底从为了钱而工作的 状态中解放出来? 它能做到。 更准确地说, 你能做到———如果你坚持使用这些方法, 我可以 承诺:· 你会减少花钱, 却享有更多人生乐趣。 · 你会攒下超乎自己想象的钱。 · 你会还清债务, 并逐渐自然而然地拒绝通过透支方式购买不 需要的东西, 来取悦你不喜欢的人 ( 套用罗伯特·奎伦的 话)。

· 你会有更多时间去做最重要的事。 · 你会对自己有深入的了解。 · 你会泰然自若、 开诚布公地谈论财务状况。 · 你会原谅自己过去的败家行为, 并养成好的理财习惯。 · 你会为退休攒钱并如愿以偿攒够了钱退休, 也许比你现在所 能想象的退休时间要早得多。 · 你会投入生命来实现自身价值, 而不是投入所有时间去挣钱。 财务自由， 就是不用再为钱而工作 本书的目标是改变你与金钱的关系、 帮助你实现财务自由。 解放 你最宝贵的资源———时间, 让你能追求更多快乐、 更多自由和更多人 生的意义。 “改变” 你与金钱的关系是什么意思呢? 它不是指你赚到的钱增 加或减少, 而是指弄明白多少钱才能足够让你过上自己喜爱的生活, 无论是现在还是将来; 它是指你将不再一心只想着如何挣钱和节省, 而是可以进行有意识的选择。 这种改变人人都能做到。 我们所说的 “财务自由” 是什么意思呢? 从最基本的层面上讲, 财务自由的意思就是不必再为了钱而工作。 不止如此, 本书将带你完 成解放自我的过程, 首先就是清除你大脑中关于 “买东西会让我快 乐” 或 “拥有更多一定会更好” 的错误观念。 你会看透什么样的想 法驱动自己花钱, 最终让这些想法消逝无踪。 随着你落实计划中的步 骤, 债务逐渐减少。 债务减少, 那么你自然而然积累起更多储蓄。 你 不再因为意外的开销而惊慌失措。 储蓄成为一种习惯。 你的积蓄增加, 再增加。 最终, 你可以选择是为热爱还是为钱而工作。 这就是它 对许多人产生作用的方式, 也一定会对你产生作用。 当你阅读这本书并执行其中的步骤时, 你会发现, 你不必再忍气 吞声地把醒着的大部分时间用于挣钱。 单调的朝九晚五或许是社会常 态, 但你可以为自己的人生另辟蹊径, 就好比下高速驶入匝道, 遵循 内心的召唤去追求更美好的未来。 如果你不必再为了钱而工作, 那你 会去做什么? 你也许眼下还不知道, 但只要按照本书中建议的步骤去 做, 你就会清晰、 明确、 自信地认定: 等着你去探寻的梦想终会 显现。正如一名财务自由人士所说: “这其实不是一本关于理财的书, 这是一本关于人生的书。” 本书是如何诞生的 我们来认识一下乔·多明格斯, 他是这个九步骤计划的首创者。 他是拉丁裔, 在纽约市的西班牙哈勒姆区长大, 不懂英语的母亲靠福 利救济将他抚养成人。 他身材矮小, 绝顶聪明。 他没有强壮的肌肉, 但很会有头脑, 让自己摆脱贫民窟的困境。 贫困磨砺了他的生存本 能, 在一定程度上, 本书得以问世正是因为他善于评估威胁与机遇, 并能战胜一切艰难险阻。 在乔看来, 金钱体系就和社会福利以及司法制度一样: 如何按自 己的方式出奇制胜, 身在其中却不受其所困? 他没读完大学, 却在华 尔街的一家公司找到工作。 他边工作边学习, 一直寻找机会突破现 状, 最终在 20 世纪 60 年代初开发出一些最早的股市技术分析方法。

那时候的计算机还是笨重的大块头。 他没有拿自己的钱投资, 而是把 专业知识卖给了一家卓越的投资银行。 他要攒钱, 目标只有一个, 那 就是在 30 岁之前退休。 退出金钱游戏, 享受生活。 20 世纪 70 年代, 我和乔在生活和工作中结为伙伴。 我们的人生 目标非常一致: 希望这个世界能一天比一天好。 虽然我们之间有大大 小小的差异, 但这些差异反而激发了我们的灵感, 不断碰撞出火花, 进而催生了我们将近 20 年的讲学、 写作和演说, 我们希望在这个过 程中也改变了世界。 他性格内向, 我外向; 他富有条理, 我爱即兴发 挥; 他是有全局眼光的思想家, 我更像一匹赛马, 心无旁骛地只顾盯 着脚下, 我能够飞奔有赖于他的广阔视野。 我们的工作结晶也就是这本书, 上市后一炮而红, 这出乎所有人 的意料。 到 1997 年初乔因癌症去世的时候, 我们的事业已经达到巅 峰状态。 本书曾是 《纽约时报》 评选的畅销书, 在 《商业周刊》 畅 销书排行榜上坚守了 5 年。 我们相信, 如果有足够多的人使用书中介 绍的方法, 本书就会是一根 “长得足以改变世界的杠杆”①。 乔走了以后, 我在继续这项工作时着重研究趋势, 与各界意见领 袖们形成合力, 通过一场又一场的演讲, 和大家分享我们关于简单生 活的提案。 2004 年, 我也被诊断出患有癌症且癌细胞日渐扩散, 我 这匹赛马精疲力竭, 而我和乔 “改变人看待钱、 挣钱、 花钱和攒钱的 方式” 的远大梦想还没有真正实现。 我退休后, 搬到西北太平洋岛 上一个千人左右的小村庄, 集中精力在地球的这一小片土地上努力作为。不过, 十几年后, 我再次听到了召唤。 我碰巧遇到一大群人聚在 一起讨论关于钱的事。 每个人轮流分享了他们的困惑和恐惧。 一个 80 岁的老人衣食无忧, 却担心自己的钱会不够养老。 一个事业有成 的中年人在同一个职位上待了太久, 很担心自己随时会被淘汰。 几位 咨询师坦承无力帮助客户解决理财方面的问题, 因为他们自己对此也 理不清头绪。 最后, 一名年轻的大二学生透露, 她已经欠了两万美元 的债务。 要在专业领域取得成就, 必须有硕士和博士学位。 她觉得自 己是在赌博, 不确定将来拿到学位以后能否挣够钱还清贷款。 我内心的激情重新被他们点燃。 这个社会是怎么了, 让每个人在 如此不稳定、 不可靠和无法掌控的环境下生活, 年轻人竟然变成债务 行业的利润主力? 我问了问周围这些人是否熟悉本书, 给出肯定回答 的大多是头发花白的人, 给出否定回答的则基本是 35 岁以下的人。 我深知本书曾经解放了一代人, 我想它或许也能帮助另一代人打破消 费文化的魔咒, 在这个风起云涌的时代自由发挥其无穷的天赋才能。 正是在那个时候, 我找了一些年轻人来帮我了解他们的境况和视角; 也正是在那个时候, 我发现 “财务自由, 提前退休” 的理念已经广 泛传播。 在众多友人的鼓励下, 我着手对这部经典作品进行修订, 使 其更加顺应新的时代。 新版就这样诞生了。 读过最初版本的人尽可放心, 这个计划的基 本框架没变, 你们钟爱的理念也全都原封未动。

时代日新月异 现在的读者身处的时代与我和乔·多明格斯当年倡导财务自由时 已经完全不同。 “婴儿潮” 一代享有一个稳定的世界, 那是由从大 萧条和二战中幸存下来的父辈创造的。 累进所得税和 《退伍军人福 利待遇法》 等政府制度培育了日益壮大的中产阶级, 社会凝聚力逐 渐增强。 进入 21 世纪, 公司格局已经改变。 养老金处于垂死挣扎状态, 退休的想法无论对老年人还是对年轻人来说都是白日梦。 将近五分之 一的 65 岁以上的美国人完全依赖社保, 50% 以上的人的一半收入来 自社保1 。 年轻人步入社会后, 他们的学士学位保证不了他们的收入足够偿 还债务。 在他们所处的世界里, 无论从事什么工作, 每个人都是 YO- YO 族: Youre On Your Own (自生自灭)。 如今, 社会流动性很强, 无论你的起点在哪儿, 你都可以自由地 去往自己想去的地方, 不仅仅是就地理位置而言, 在事业、 个人生 活、 人生目标等方面也一样。 这种状况比历史上任何时候都要显著, 让人惊慌, 也让人兴奋。 各行各业的人都穿行在这些变化的急流之 中, 有人游刃有余, 也有人力不从心。

适应新世界 新时代的这批新人类处境如何? 我很好奇, 所以我一遇到 20 多 岁和 30 岁出头的年轻人就找他们聊天。 我了解到的情况让我很惊讶, 也很受震动。 这些年轻人的人生规划不是追求在职场步步高升, 而是 追求人生意义, 采用更弹性、 自由、 创新的工作方式, 不局限在某个 职位, 而是关注自己的职业生涯。 越来越多的人不再当传统上班族, 而是选择独立创业。 他们在这 个过程中建立起人脉、 团队、 初创企业, 拥有了精湛的能力, 一旦掌 握了随时能出来挣钱的技能, 也就获得了安全感, 可以自由地停下来 去旅行, 或是在家陪伴孩子。 下面说几个富有创新力和适应力的年轻 人的故事:布兰登是兄弟姐妹 6 个当中最小的一个。 家里勉强拿出钱帮 助他的大哥上了大学, 但每个学期仍然缺几千美元。 为了凑齐这 笔钱, 他大哥在一家全国性的杂货连锁店当销售员。 到布兰登高 中毕业时, 他的大哥仍在那家大卖场工作, 薪酬也一直没变。 上 大学能拿文凭, 却要因此而欠下债务, 似乎不值得, 所以布兰登 直接去当了农场工人, 后来又去开拖车。 他想攒钱上技校, 在汽 车控制系统计算机化的时代学习汽车维修, 目标是每小时挣 40 美元。克里斯获得了工学学位, 在一家大型航空航天公司工作, 一 年之内就还清了他在大学期间欠下的债务, 同时攒下足够的钱, 他选择了离职, 用一年时间去做服务项目和旅行。 到了年底, 他重返职场, 新的岗位令人满意且薪水丰厚。 梅洛迪在一家租车服务台的客服部门工作, 正在攒钱, 准备 到一所两年制大学攻读护理学位。 在那以后, 她会再看看接受什 么新的培训, 以便在医疗领域继续深造或者转换方向, 还要看看 按照新的薪级表要花多长时间才能赚回考证的费用。 娜奥米在高中报读了 “起跑” 课程, 大学免修一年, 第二 年在一所社区大学就读, 然后转到一所综合大学读完社会工作专 业学位, 期间没有欠下沉重的债务。 有些学生能最大限度地发挥 自身潜力, 通过 “起跑” 项目在高中时期修完两年的大学学业。 比他们年龄更大的人已经置身于劳动力大军, 但也在展露这种流 动性和创造性。 医生转做木匠, 木匠转做建筑师, 社会工作者转做农 民, 艺术爱好者辞掉办公室工作去做欧洲各大博物馆的导游, 生物学 家离开实验室带人前往世界上仅存的丛林观赏自然风光, 老师变身按 摩师, 军人将其所受到的军事训练应用于退伍后的各种职业, 很多都 是高技术含量、 高报酬的职业。 有些人早早地发掘了自己的激情所在, 选定人生道路, 成为终身 的理财师、 房地产经纪人、 医生或教授。 但劳工统计局的数据显示2 , 越来越多的人历经曲折换了十几份工作, 或向上移动, 或平行移动, 或向下移动, 或回到起点, 总之, 一直都在变化。 前面说过, 50% 的人口有一半收入来自社会保险, 他们以为美好 时光会永无止境, 因此不储蓄也不规划, 这些人的处境如何呢? 他们已经开始延长工作年限, 也许一直工作到去世。 还有些人换小一点的 房子住, 或者搬到离子女更近的地方以减轻雇人做家务的支出负担。 他们仿效千禧一代走进零工经济, 当杂工、 博主或者 “爱彼迎” 房 东, 将他们唯一的资产———房子变成收入来源。 无论你是大四的学生、 处于事业上升期的职场人士还是即将退休 的人, 不管你年轻年老、 经验多寡, 本书里的方法都可以帮助你过上 想要的人生。 本书为谁而写？ 只要是在挣钱或花钱的人, 都能运用本计划, 不是让人人都发 财, 而是让每个人都能搞清楚, 自己拥有多少钱才算 “足够”。 它能 帮你改变你与金钱的关系。 “拥有更多” 是一个欲望的无底洞。 无论你现在有多少钱, 若一 心想着 “更多会更好”, 你就会以不断获取为头等大事。 给 “足够” 下定义, 需要你扪心自问一些至关重要的相关问题: · 什么让你感到幸福? · 什么对你最重要? · 什么价值观是你绝不妥协的? · 如果你现在有 3000 万, 你会怎样打发时间? · 如果舍弃一样东西, 会让你更快乐, 那会是什么? ( 不包 括人。)· 你会终有一天挣够了钱就退休吗?

· 如果今天有人一笔勾销你所有的债务, 你会再让自己亏空吗? 原因何在? 诺贝尔奖得主、 畅销书作家丹尼尔·卡尼曼在对金钱与幸福的研 究中发现, 超过一定的充足度 (目前在美国约为每年 7. 5 万美元) 之 后, 更多的钱买不来更多的幸福。 在上世纪 80 年代我们推广财务自 由计划时, 曾对参与者进行分析, 当我们问大家赚多少钱你才会满意 时, 不管他们的收入是什么水平, 每个人给出的回答都是: 比我现在 拥有的钱再多 50% 。 在给自己的幸福度从 1 到 5 评分时, 收入最高的 人和收入最低的人之间并没有显著差别。 这组数据表明, 成功的真正秘诀是与金钱建立自觉、 清晰、 有主 动权的关系, 而不是一心要赚到某个 “数字”。 现在有几十万人热衷于 “财务自由, 提前退休” 运动①, 他们跟 我所认识的财务自由人士一样, 似乎都具有以下两个显著品质: 1. 人生目标高于他们当下的有限环境 (包括工作)。 2. 愿意做出改变, 诚实面对一切并坚持不懈。 他们的骨子里信奉三种价值观———节俭、 朴素和自足。 据此也可 以把他们分成三种类型: 忍者、 极简主义和自给自足者。 忍者: 忍者喜欢钻研数字、 优化系统、 研读理财博客、 权衡各种投资、 搜寻免费航班和酒店。 可细分为节约达人和存钱超人, 前者喜 欢讨价还价、 收集优惠券、 找免费的机会, 以最划算的方式做交易, 后者会想尽一切办法让这个月的存款余额超过上个月。 极简主义者: 这些人是梭罗的追随者, 把体验看得重于物品。 他 们把物品减少到最低限度, 以便最大限度地提升物质以外的更贵重的 东西: 如心智、 心灵等。 自给自足者: 钱不是关键, 在物质世界里漫游是全部乐趣所在。 盖房子、 种地、 修修补补、 做手工、 烹饪、 园艺、 设计、 创造、 绘画 或发明。 与极简主义者不同的是, 自给自足者的创意过程会制造出垃 圾。 他们是自觉的唯物主义者———最大限度地利用点点滴滴的生命。 不必认同其中任何一类, 你只要发自内心地想要彻底改变与金钱 的关系以便克服惰性、 不断向前, 且不可安于现状。 所有成功者的共 同点是勇于承担责任、 有自知之明和努力提高自身能力。 他们会一步 一步地达到目标。 龟与兔人们走向财务自由的速度各不相同, 可以说从龟速到兔速。 “乌龟” 会缓慢、 稳定、 有条不紊地摆脱债务, 适度支出, 积累 储蓄, 很有把握在某个适当的中年年龄时能够退休。 他们不在乎速度 有多快, 他们在乎的是人生重要的事情一定得完成。 比如, 组建家 庭、 服务社会, 走出去看世界。 “兔子” 往往像乔一样把实现财务自由的年龄目标定在 30 岁。 最后期限具有激励作用, 就好比终点线前的冲刺。 在他们看来, 存钱

越多就能越早获得自由, 他们会设定一个存款比例, 按时从工资中提 取储存, 并逐步调高比例。 总之, 无论你是哪种类型, 关键是起步, 并且要一直往前走。 诚 然, 每个人的起跑线不同无论你的梦想是冒险和旅行, 是有所作为, 是与家人亲友和睦相处, 还是自我认知与超越……梦想的力量和为之 献身的勇气将推动你前行。 通过我们收到的成千上万封粉丝来信, 我们了解到本计划对人们 生活的改变: · 他们终于弄懂有关钱的基本知识。 · 他们还清债务、 增加储蓄、 能够在力所能及的范围内快乐地 生活。 · 他们重拾昔日的梦想并设法实现。 他们学会区分哪些是必需 哪些是奢求, 学会给自己减负。 · 生活支出平均减少 25% , 而且大多数人感到更快乐了, 即便 要放弃一点点收入, 但活得更自由, 与伴侣和孩子的关系有 所改善。 · 金钱不再是生活中的一个烦恼。 · 因为减少开销和在工作上耗费的时间, 空闲时间得以增加。 · 不再用购物来解决烦恼。 · 总的来说, 他们弥合了金钱与生活之间的裂痕, 让人生成为 一个圆满的整体。